Concessão de crédito para clientes: o que é e como fazer

O momento de conquistar novos clientes é um dos mais procurados pela empresa, principalmente porque é preciso cuidado com toda a abordagem até o contrato final de compra.   Um dos assuntos que podem despertar dúvidas é sobre a concessão de crédito para o indivíduo, afinal, como saber quem realmente vai honrar com os compromissos firmados?   Confira abaixo mais sobre esse assunto, saiba o que fazer para ter uma resposta mais concreta e como funciona a análise de forma completa.  

O que é concessão de crédito?

A concessão de crédito é o procedimento de consulta de empresa ou instituição financeira para a liberação de "fiança", seja para uma pessoa física ou jurídica.   Isso acontece toda vez que há um pedido de cartão de crédito, de empréstimo ou até mesmo o financiamento de um imóvel, onde espera-se receber um "sim" da outra parte.   Ao dar a entrada no processo, uma série de análises acontecem, onde se traça o seu perfil pessoal, atestando ou não a possibilidade da liberação de crédito ou não!  

O que é necessário para a concessão de crédito?

Os documentos necessários para a concessão de crédito mudam no caso da pessoa física ou jurídica.   No caso da física, são necessários:

• RG;
• CPF;
• Certidão de nascimento;
• Certidão de casamento - se for o caso;
• Comprovante de endereço atualizado;
• Declaração de saúde;
• Comprovante de renda;
• Matrícula do imóvel - caso necessário;
• Documentos complementares que podem variar conforme o caso.

Já no caso de pessoas jurídicas, os documentos que são analisados costumam ser:

• Documentos pessoais do dono da empresa - ou dos sócios;
• Contrato social atualizado;
• Os extratos bancários dentro dos 3 últimos meses.

É claro que tudo isso pode ser diferente de acordo com cada empresa e cada caso em específico.  

Como analisar a concessão de crédito

Alguns dos meios mais comumente utilizados para verificar a concessão de crédito são os órgãos de proteção, como o caso do Score, o Serasa e o Cadastro Positivo.   No caso das pessoas físicas, alguns fatores são levados em consideração, como:

• Se o indivíduo possui o nome negativado;
• Se tem o costume de pagar as contas em dia;
• Qual o valor salarial médio;
• Qual a quantidade de tempo empregado;
• Quais são as empresas que costuma negociar.

Enquanto isso, no caso de pessoas jurídicas, é verificado mais sobre o balanço patrimonial e como está a atividade do fluxo de caixa, que indicam como está o financeiro da empresa em questão.   É importante destacar que aqui no Brasil têm-se uma maior dificuldade de adquirir crédito em tempos de crise, independente se são questões físicas ou de companhias.  

Quando fornecer concessão de crédito para o cliente?

Para saber quando é o momento correto de conceder crédito para o seu cliente, é preciso levar em consideração alguns pontos, que são:

• Histórico financeiro: é preciso prestar atenção em como é o comportamento do cliente em relação aos pagamentos e ao uso de serviços financeiros;
• Empréstimos e financiamentos: fique de olho se existem pendências ou protocolos abertos nas instituições financeiras, além de se o pagamento é nos dias acertados ou se estão atrasados;
• Taxa de esforço: aqui é preciso avaliar se os rendimentos que quem está pedindo crédito são suficientes para pagar a quantia de crédito solicitado;
• Valor do patrimônio: a quantidade dos seus bens e de garantias também são avaliados como forma de proteção do banco ou da instituição, principalmente de acordo com o valor de empréstimo solicitado;
• Histórico empregatício: o seu padrão de emprego, de recebimento, seja de CLT ou de emissão de notas fiscais também é levado em consideração, angariando informações precisas de sua capacidade de pagamento.

Tudo isso será considerado antes de uma concessão de crédito, portanto, é preciso atenção e cuidado na hora de avaliar as questões que podem interferir na honra do pagamento em sua empresa.  

Etapas no processo de concessão de crédito

Algumas etapas são indicadas na hora de fazer o processo de concessão de crédito ao cliente. Quer saber mais? Veja abaixo os cuidados indicados e não deixe de adotar em sua companhia!  

Tenha as informações do cliente

Quanto mais questões você tiver sobre o cliente, melhor poderá compreender o cenário do pagamento ou da possível falta do mesmo.   Assim, consulte diretamente com o gerente do banco, com os dados pessoais, com uma análise de proteção ao crédito e muito mais.   No caso das empresas, é indicado consultar o Imposto de Renda declarado, documentos que demonstram o rendimento e índices de liquidez.   Uma boa dica é criar um formulário de resposta do cliente quando este entra em contato com a sua empresa, verificando tudo com cuidado e atenção, além da possibilidade de pedir recomendações.  

Solicite garantias

Muitas empresas pedem por um tipo de garantia de pagamento, onde as mais comuns são a bancária e fiador.   No caso do fiador, só é possível que seja assim administrado quando o indivíduo possui imóveis em seu nome, garantindo os casos de não pagamento.   Enquanto isso, as garantias bancárias devem ser avaliadas se são originárias de bancos confiáveis.   De qualquer modo, em caso de dúvidas, vale a pena consultar seu contador e entender mais sobre o que pode ser feito em cada caso e quais são as opções.  

Fique de olho na movimentação

É interessante que o financeiro de sua empresa fique sempre de olho em como está a movimentação dos clientes em relação aos pagamentos.   Assim, há a chance de que maiores dívidas sejam acumuladas ou que novos pedidos sejam enviados, reduzindo assim a "bola de neve".   A gestão de custos e de dívidas é essencial para atualizar e estar sempre observando as informações e o vencimentos que estão por vir.   Em alguns casos, é uma boa ideia tentar uma negociação para que ambas as partes possam sair com menos problemas, portanto, avalie cada caso de forma individual.  

Não tenha medo de agir!

Se o cliente está com dívidas e não possui nenhuma intenção de realizar o pagamento das parcelas ou do valor total, é o momento de agir, comandante!   A dica aqui também é de entrar em contato com o seu contador ou ter um plano bem traçado pelo financeiro, reduzindo assim os danos para sua empresa na questão monetária.   Muitas pessoas tentam por meio de acordos deixar tudo acertado porém, algumas vezes é preciso recorrer a longos processos, recebendo assim uma pequena parte da dívida.   Esses são alguns dos pontos que mais merecem atenção quando o processo de análise de crédito é iniciado, portanto, não deixe de verificá-los!  

Cuidados ao fazer concessão de crédito para um cliente

Por fim, é preciso ter alguns cuidados específicos para que a concessão de crédito não traga problemas, mas sim, soluções e movimentação para sua companhia.   Veja quais são aquelas ações que devem parte do dia a dia do seu financeiro - tanto para clientes novos quanto aqueles mais antigos -, e evite demais problemas!

• Faça uma análise de crédito detalhada: afinal, é melhor pecar por cuidado do que depois ter que lidar com clientes que tinham um perfil duvidoso e não foi observado corretamente;
• Tenha cuidado com clientes novos: mesmo que o perfil esteja positivo, vale a pena deixar o crédito "reduzido", não correndo riscos tão altos ou tão problemáticos;
• Peça referência de outras empresas: é interessante entrar em contato com outras empresas que já negociam com esse cliente solicitando por mais informações, pode ser que você tenha um panorama bem diferente do que imagina;
• Tenha uma gestão automatizada: é claro que ter um financeiro alinhado e sempre por dentro de todos os movimentos relacionados aos pagamentos é importante, porém, ter um sistema de gestão automatizada é outra pedida ótima para quem não quer deixar nenhuma questão pendente.

Confira abaixo mais no podcast do EAG sobre algumas dicas de Marcelo Germano e o entrevistado especial Cristoffer Medeiros sobre como conceder crédito com cuidado! https://www.youtube.com/watch?v=CvT52zyI9Vo Gostou desse conteúdo? Não deixe de acompanhar nossos conteúdos aqui do blog EAG, onde você recebe dicas gratuitas para tirar sua empresa do caos e tornar sua equipe cada vez mais autogerenciável!